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「600233股票」《世界经济研究》的政策是防止消费者贷款和商业贷款非法流入房地产市场

2021-04-21 12:03:35 股票资讯

这篇文章是WEFore的原创。

一、事件背景2020年,受疫情影响,国家采取了一系列优惠政策,放宽了申请商业贷款和消费贷款的条件。整体融资环境相对宽松,利率下调。有些人有利用消费贷款和商业贷款等低利率资金购买房地产的冲动。经营性贷款流入楼市的核心原因是经营性贷款和抵押贷款的利差。2020年,银行经营性贷款、消费贷款等利率相对较低,消费贷款和信用贷款主流利率降至4.36%,抵押贷款低至3.85%。而房贷利率更高。2020年每个月第一套房房贷利率在5%以上,第二套房房贷利率高60个基点左右。

自2021年初以来,金融监管部门加强了对商业银行住房贷款的监管和指导,北京、上海、广州、深圳等地在防止商业贷款和消费贷款非法流入住房市场方面取得了有序进展。对于银行自查中发现的问题,监管部门已要求限期整改。

第二,在许多地方发布新的信贷措施

(一)北京2021年1月,北京银监局发布消息,要求各银行对去年下半年以来新增个人消费贷款和个人业务贷款的合规性进行全面自查。银行应立即纠正发现的问题,并加强内部问责。一经查实,我行将严格严肃处理因操作不慎、内控管理不到位等原因导致的消费贷款、经营性贷款资金非法流入房地产等问题。

2021年2月10日,北京银监局、中国人民银行业务管理部发布《关于加强个人业务贷款管理,防止信贷资金违规流入房地产市场的通知》,要求严格执行贷前调查,切实加强支付管理,贷后管理尽职尽责,完善合同约束机制,审慎开展第三方合作。

2021年3月9日,北京部分银行业专业人士透露,北京部分商业银行已经按照《个人贷款提前到期通知》收回了非法流入楼市的信贷资金,要求客户提前归还。

(二)上海2021年1月29日,上海银监局发布《关于进一步加强个人住房信贷管理的通知》。根据通知,自2020年6月起,各商业银行应对发放的消费贷款、商业贷款和个人住房贷款进行全面自查。同时提出了拦截机制,要求完善信贷资金使用的监控和拦截机制,扩大模型的监控范围,提高监控效果。应及时采取实质性控制措施,以确认使用违规。

2021年3月12日,央行上海总部还制定发布了《2021年上海信贷政策指引》,要求金融机构合理控制房地产贷款增速和占比,有效防止消费贷款和经营性贷款非法流入房地产市场。

目前上海银行业正在对消费贷款和经营性贷款进行全面自查,银行已经提前收回违法贷款;同时,我行已向监管部门报告自查整改相关情况,上海银监局正在进行总结。

(3)广东银监局发布《关于组织辖区内银行业金融机构开展经营性贷款和个人消费贷款风险调查的通知》,要求辖区内银行业金融机构围绕信用调查、信用审批、贷后管理、第三方机构业务合作等开展全方位风险调查。

3月16日,从广东省银行业监督管理局获悉,目前,广东省内(不含深圳)银行业金融机构已完成个人业务贷款自查,共有4501家银行网点,共查处个人业务贷款5678亿元,个人消费贷款2165亿元。发现涉嫌非法流入房地产市场的问题贷款金额为2.77亿元,920户。其中,广州银行机构发现涉嫌非法流入房地产市场的问题贷款金额分别为1.47亿元和300元。对此,广东银监局已要求银行限期整改并问责。目前,银行机构已采取终止额度、一次性全额还清、分期提前还款等整改措施。

(4)深圳银监局开展专项整治工作。根据银行自查和监督检查结果,深圳中资商业银行对15.4万笔业务贷款进行了全面调查,贷款总额1771.73亿元。深圳银监局选择6家银行进行现场检查,责令银行提前收回涉嫌违规的21笔贷款,总金额为5180万元,停止潜在风险较大的业务,处罚违规机构4家,违规责任人14人,处罚总金额为575万元。

通知还明确要求,各银行要不断加强对经营性贷款主体的真实性和资格审查,不得向没有实际经营、经营流程不真实的壳企业发放贷款,并进一步严格审查已成立或短期转让的借款人。

(五)杭州2021年3月3日,杭州市房地产市场稳定健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》。新政从加强购房限制、防止商业贷款和消费贷款非法流入房地产、打击非法中介和发布房地产市场信息等四个方面进一步规范了房地产市场秩序。而广受关注的法国拍卖行也正式纳入限购范围。

第三,对部分银行、中介、业主违规使用经营性贷款的分析解读,实际上是变相增加杠杆的策略,导致整体杠杆成本和融资规模大幅上升,一定程度上推动了近期的房价变化。商业贷款和消费贷款的流入会增加购房需求,从而使房价上涨。对于限购城市来说,如果贷款主要用来购房解决刚性需求,泡沫不是很大。但对于一些不限量购买的三四线城市来说,风险相对较高。同时,经营性贷款和消费性贷款通常是短期贷款,与抵押贷款的期限结构不匹配,相当于短期贷款和长期还款,从而增加了风险。

在今年的人大政府工作报告中,再次强调要坚持“房住无投机”的导向,稳定地价、房价和预期。预计将进一步出台金融监管政策,以防止其他资金非法流入房地产市场。

四是银行暗示,在房地产经济改革过程中,部分银行、房地产中介和客户违规,严重影响房地产经济市场秩序。银行作为融资的主要来源,为了应对这一问题,首先要加强对商业贷款、消费贷款等贷款的整顿,严格查处相关程序和操作,加大对违规操作的处罚力度;其次,在相关授信过程中,要严格按照流程进行贷款操作,不能只凭提交的材料就发放信贷。应核实客户的实际资金需求和客户的资产负债,必要时应进行现场调查,以提高审计力度,降低违规风险。


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