「合盛硅业」车险综合改革后:客户年保费下降约90%；平均车险保费由每辆3700元降至2700元

11月19日，中国人民银行官方微观信息显示，银监会推进实施的车险综合改革，一个多月来，在“降价增保”目标上取得了显著成效。保费价格和手续费率下降出现“双降”新局面，商业车险保险责任限额和保险覆盖率提高出现“双升”，市场混乱得到明显整治。

9月19日，银监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。汽车保险长期以来一直是财产保险领域最大的业务。2019年，我国车险覆盖机动车辆2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财产险保费的63%。

统计显示，约90%的客户年保费下降，平均车保费从3700元/车下降到2700元/车，其中69%的客户保费下降30%以上。另外，不同车型的保费也有10%左右的涨幅。由于车险的计算保费取决于车辆类型、历史赔付记录、保险类型、保险金额等因素。，保险公司会对多次保险理赔、维护成本异常高的客户给予较少的保费折扣，从而这些客户的保费会有一定程度的上升，这也符合保费与补偿成本匹配的市场决策原则。

不同消费者之间的费用增减水平存在差异

对于消费者来说，价格是核心关注点之一。本次车险综合改革根据实际风险情况重新计算基准纯风险保费。不同消费者之间的费用增减水平会有一些差异，但保费总体上有所下降。

以广东投保车辆为例。车辆3年未理赔(系数0.6)，上一年无交通违章记录(系数0.9)，保险公司的独立承保系数和独立渠道系数给予0.85的折扣。基准纯保费为3000元时:根据前面的指标，最低保费可达[3000/(1-35%)] × 0.6 ×根据车险综合改革后的标准，最低保费可达[3000/(1-25%)]×0.5×0.9×0.65 = 1170元，整体下降35%。

更重要的是，不仅是价格，车险的全面改革也是从保护消费者权益出发，通过价格、保障、服务、机制等方面的改革，为消费者提供利益和便利。具体包括:一是大幅度提高了交强险的责任限额；二是商业车险责任更全面；三是商业车险产品更加丰富；四是商业车险价格更加科学合理；第五，车险产品市场化程度较高；六是无补偿优待系数进一步优化。这些都会大大增强消费者的获取感。

车险综合改革以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括:建立市场化条款费率形成机制、优化保障责任、丰富产品和服务、合理附加成本、健全市场体系、有序市场竞争、提高经营效率、优质发展车险等。短期内，车险综合改革将以“降价、增保、提质”为阶段性目标。

此前，PICC P&C保险总裁谢依群表示，PICC P&C保险按照监管部门要求，全面应对车险综合改革:一是加强定价能力建设，提高精准定价能力；二是加强渠道建设，加快上线进程；第三，加快创新产品储备。

平安财险董事长兼首席执行官孙建平表示，自今年启动车险综合改革以来，平安财险在产品开发、应用备案、信息系统改造等方面做得很好。按照要求，加强业务培训和队伍建设，做好产品销售理赔解释工作，不断提高理赔承保服务质量，让消费者享受到改革成果。

中国太平洋保险财产保险股份有限公司董事长顾岳表示，从监管部门改革车险的意图来看，有几个关键点。首先，要注重保护消费者权益。第二，在一定程度上迫使保险公司提高优化程度，通过迫使保险公司强化来为消费者提供更多、更好、更低价位的产品和服务。

顾月认为，有几个基本点决定了应对未来发展过程的能力。首先是直接接触客户的能力。按照现在的改革思路，如果没有这样的能力，未来的竞争压力会很大，所以各个公司都特别注重直接客户的比例。二是集约化管理的能力。这项改革需要降低费用。保险公司如何在降低费用的同时保持利润？这就需要很高的集约化管理能力。第三，在这个过程中如何用最好的服务为客户提供最好的保障。

车险全面改革后，保费增长率下降

今年1-10月，各大上市保险公司的财产保险业务累计保费均有所下降，CPIC财产保险(14.0%)>平安财产保险(9.9%)>PICC P&C保险(2.5%)，其中10月份前三名中有两个月的保费出现负增长，即:CPIC P&C保险(5.7%)>平安财险(-4.2%)>PICC P&C保险公司(-11.3%)。

国泰君安非银行金融行业首席分析师刘新齐解释说，从保险种类来看，保费大幅下降主要有两个原因:一是车险全面改革月圆，老客户平均保费下降对保险公司保费增长率产生负面影响。安信财产保险和PICC P&C保险的汽车保险费月增长率分别下降4.3%和7.2%。二是清理高风险信用保险业务影响持续，PICC P&C月信用保险增速同比下降97.5%，拖累整体非车险增速。

诚然，短期内，车险全面改革后，有可能市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下降，出现承保亏损。改革后行业的短期波动将是一个大概率事件，保险公司需要做好预期和对策。

中长期来看，车险市场将走上更加健康的发展轨道。其中，针对中小公司的竞争压力，车险综合改革明确提出支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化创新产品，给予更宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。中小保险公司的专业化转型将成为未来的趋势。

瑞士再保险中国区总裁陈东会认为，车险综合改革实现了四大突破:产品结构进一步简化，费用率实际下降，交强险保险明显改善，自主定价逐步放开。改革以消费者权益为立足点，以此为核心，强化车险的社会保障功能，推进服务创新，构建以保险为核心的生态服务体系。同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求。