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「合盛硅业」车险综合改革后:客户年保费下降约90%;平均车险保费由每辆3700元降至2700元

11月19日,中国人民银行官方微观信息显示,银监会推进实施的车险综合改革,一个多月来,在“降价增保”目标上取得了显著成效。保费价格和手续费率下降出现“双降”新局面,商业车险保险责任限额和保险覆盖率提高出现“双升”,市场混乱得到明显整治。

9月19日,银监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。汽车保险长期以来一直是财产保险领域最大的业务。2019年,我国车险覆盖机动车辆2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财产险保费的63%。

统计显示,约90%的客户年保费下降,平均车保费从3700元/车下降到2700元/车,其中69%的客户保费下降30%以上。另外,不同车型的保费也有10%左右的涨幅。由于车险的计算保费取决于车辆类型、历史赔付记录、保险类型、保险金额等因素。,保险公司会对多次保险理赔、维护成本异常高的客户给予较少的保费折扣,从而这些客户的保费会有一定程度的上升,这也符合保费与补偿成本匹配的市场决策原则。

不同消费者之间的费用增减水平存在差异

对于消费者来说,价格是核心关注点之一。本次车险综合改革根据实际风险情况重新计算基准纯风险保费。不同消费者之间的费用增减水平会有一些差异,但保费总体上有所下降。

以广东投保车辆为例。车辆3年未理赔(系数0.6),上一年无交通违章记录(系数0.9),保险公司的独立承保系数和独立渠道系数给予0.85的折扣。基准纯保费为3000元时:根据前面的指标,最低保费可达[3000/(1-35%)] × 0.6 ×根据车险综合改革后的标准,最低保费可达[3000/(1-25%)]×0.5×0.9×0.65 = 1170元,整体下降35%。

更重要的是,不仅是价格,车险的全面改革也是从保护消费者权益出发,通过价格、保障、服务、机制等方面的改革,为消费者提供利益和便利。具体包括:一是大幅度提高了交强险的责任限额;二是商业车险责任更全面;三是商业车险产品更加丰富;四是商业车险价格更加科学合理;第五,车险产品市场化程度较高;六是无补偿优待系数进一步优化。这些都会大大增强消费者的获取感。

车险综合改革以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:建立市场化条款费率形成机制、优化保障责任、丰富产品和服务、合理附加成本、健全市场体系、有序市场竞争、提高经营效率、优质发展车险等。短期内,车险综合改革将以“降价、增保、提质”为阶段性目标。

此前,PICC P&C保险总裁谢依群表示,PICC P&C保险按照监管部门要求,全面应对车险综合改革:一是加强定价能力建设,提高精准定价能力;二是加强渠道建设,加快上线进程;第三,加快创新产品储备。

平安财险董事长兼首席执行官孙建平表示,自今年启动车险综合改革以来,平安财险在产品开发、应用备案、信息系统改造等方面做得很好。按照要求,加强业务培训和队伍建设,做好产品销售理赔解释工作,不断提高理赔承保服务质量,让消费者享受到改革成果。

中国太平洋保险财产保险股份有限公司董事长顾岳表示,从监管部门改革车险的意图来看,有几个关键点。首先,要注重保护消费者权益。第二,在一定程度上迫使保险公司提高优化程度,通过迫使保险公司强化来为消费者提供更多、更好、更低价位的产品和服务。

顾月认为,有几个基本点决定了应对未来发展过程的能力。首先是直接接触客户的能力。按照现在的改革思路,如果没有这样的能力,未来的竞争压力会很大,所以各个公司都特别注重直接客户的比例。二是集约化管理的能力。这项改革需要降低费用。保险公司如何在降低费用的同时保持利润?这就需要很高的集约化管理能力。第三,在这个过程中如何用最好的服务为客户提供最好的保障。

车险全面改革后,保费增长率下降

今年1-10月,各大上市保险公司的财产保险业务累计保费均有所下降,CPIC财产保险(14.0%)>平安财产保险(9.9%)>PICC P&C保险(2.5%),其中10月份前三名中有两个月的保费出现负增长,即:CPIC P&C保险(5.7%)>平安财险(-4.2%)>PICC P&C保险公司(-11.3%)。

国泰君安非银行金融行业首席分析师刘新齐解释说,从保险种类来看,保费大幅下降主要有两个原因:一是车险全面改革月圆,老客户平均保费下降对保险公司保费增长率产生负面影响。安信财产保险和PICC P&C保险的汽车保险费月增长率分别下降4.3%和7.2%。二是清理高风险信用保险业务影响持续,PICC P&C月信用保险增速同比下降97.5%,拖累整体非车险增速。

诚然,短期内,车险全面改革后,有可能市场价格竞争加剧,综合成本率上升,部分保险公司保费收入下降,出现承保亏损。改革后行业的短期波动将是一个大概率事件,保险公司需要做好预期和对策。

中长期来看,车险市场将走上更加健康的发展轨道。其中,针对中小公司的竞争压力,车险综合改革明确提出支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化创新产品,给予更宽松的附加费用率等监管政策,适当降低偿付能力监管要求。中小保险公司的专业化转型将成为未来的趋势。

瑞士再保险中国区总裁陈东会认为,车险综合改革实现了四大突破:产品结构进一步简化,费用率实际下降,交强险保险明显改善,自主定价逐步放开。改革以消费者权益为立足点,以此为核心,强化车险的社会保障功能,推进服务创新,构建以保险为核心的生态服务体系。同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求。


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